Dlaczego tracę pieniądze na CD?
Wiele płyt CD ma kary za wcześniejsze wycofanie, równe kilkumiesięcznym odsetkom. Możesz stracić pieniądze na płycie CDjeśli wycofasz się, zanim zarobisz odsetki wystarczające na pokrycie kary.
Jeśli stopy procentowe wzrosną, cena rynkowa pozostałych płyt CD generalnie spadnie, co może spowodować potencjalną stratę, jeśli zdecydujesz się je sprzedać na rynku wtórnym.
Standardowe płyty CD są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) na kwotę do 250 000 dolarów, więcnie mogą stracić pieniędzy. Jednakże niektóre płyty CD, które nie są ubezpieczone przez FDIC, mogą wiązać się z większym ryzykiem, a ryzyko może wynikać ze wzrostu inflacji lub stóp procentowych.
Krajowa stopa depozytowa dla 5-letnich płyt CD wynosi 1,41%, w porównaniu z niecałymi 0,50% w czerwcu 2022 r. Wiele banków oferuje jednak stopy znacznie wyższe –niektóre 5-letnie płyty CD mają roczną stopę zwrotu (APY) przekraczającą 4%, a niektóre 1-letnie płyty CD oferują RRSO znacznie powyżej 5%.
Jeśli inflacja rośnie, może przekroczyć stopę zwrotu, jaką zarabiasz na swoich płytach CD, szczególnie w środowisku niskich stóp procentowych. Oznacza to, że nawet jeśli Twoje oszczędności rosną, nie będą one tak duże, gdy nadejdzie czas ich wydania. W szczególności ryzyko to wiąże się również z przechowywaniem środków na rachunkach oszczędnościowych i rachunkach rynku pieniężnego.
Wcześniejsza wypłata środków zwykle wiąże się z karą, a wiele płyt CD ma wymóg minimalnego depozytu. Płyty CD zwykle oferują wyższe oprocentowanie niż konta oszczędnościowe, ale możesz utknąć z niższymi odsetkami, jeśli stopy zmieniają się w trakcie okresu obowiązywania CD.
Otwórz swoją płytę CD jako część konta emerytalnego
Więc,Twoje podatki dochodowe zostaną odroczone do czasu, aż na emeryturze zasilisz konto IRA. Jeśli zdecydujesz się na Roth IRA, Twoje pieniądze będą rosły bez podatku. Płacisz podatek dochodowy od pieniędzy, z których otwierasz konto IRA, ale nie będziesz płacić podatku dochodowego od jego wzrostu.
Posiadanie wielu płyt CD może być świetnym sposobem na dywersyfikację portfela bez poświęcania tak dużej płynności. Ryzyko jest niskie, a płyty CD zapewniają stały zwrot. Wiedz tylko, że posiadanie zbyt wielu płyt CD może odciąć Cię od innych inwestycji o wysokiej stopie zwrotu. Inwestowanie jest jedną z części finansowej podróży.
Jeśli kupisz krótkoterminową płytę CD, której termin zapadalności przypada w tym samym roku, w którym została zakupiona, i zarobisz co najmniej 10 dolarów, będziesz musiał zapłacić od niej podatek za ten rok. Jeśli okres ważności takiej płyty CD obejmuje dwa lata kalendarzowe, będziesz płacić podatki od odsetek uzyskanych w dwóch kolejnych zeznaniach podatkowych.
Załamania rynku i płyty CD
Nawet jeśli rynek się załamie, Twoja płyta CD będzie nadal bezpieczna. Twoja stopa procentowa nie ulegnie zmianie, a Twoje pieniądze będą nadal ubezpieczone. Należy jednak zwrócić uwagę na stopy procentowe. Po zakończeniu okresu ważności CD może się okazać, że nowe płyty CD będą miały niższe stawki, jeśli gospodarka nadal będzie borykać się z problemami.
Ile zarabia płyta CD o wartości 10 000 dolarów rocznie?
Najwyższa stawka ogólnokrajowa (RRSO) | Suma przychodów | |
---|---|---|
6 miesięcy | 5,76% | 288 dolarów |
1 rok | 6,18% | 618 dolarów |
18 miesięcy | 5,80% | 887 dolarów |
2 lata | 5,60% | 1151 dolarów |
Według prognoz McBride średnia krajowa stawka jednorocznych płyt CD wyniesie 1,15% RRSO do końca 2024 r., przewidując jednocześnie, że jednoroczne płyty CD o najwyższej stopie zwrotu będą płacić znacznie wyższą stopę4,25 proc. RRSOw tym czasie.
Jednoroczna płyta CD zazwyczaj oferuje wyższe oprocentowanie niż krótkoterminowe płyty CD, takie jak trzymiesięczne płyty CD i sześciomiesięczne płyty CD. Oferuje wyższe oprocentowanie niż tradycyjne konta oszczędnościowe.
Stopy procentowe krótkoterminowych płyt CD są obecnie bardzo wysokie, ale wkrótce mogą zacząć spadać. Dobrze włóż 10 000 dolarów w krótkoterminową płytę CDoferuje solidne – choć może nie spektakularne – zyski praktycznie bez ryzyka. Jeśli masz pieniądze, do których nie będziesz potrzebować natychmiastowego dostępu, krótkoterminowa płyta CD będzie doskonałym wyborem.
Jedną z głównych wad płyt CD jest to, że posiadacze kont nie mogą łatwo uzyskać dostępu do swoich pieniędzy, jeśli pojawi się nieprzewidziana potrzeba. Zazwyczaj muszą zapłacić karę za wcześniejsze wypłaty, co może pochłonąć odsetki, a nawet spowodować utratę kapitału. „W czasach niepewności płynność jest często najważniejsza.
- Brak płynności. Płyty CD wymagają zdeponowania pieniędzy na określony czas, przy założeniu, że nie wycofasz ich przed upływem terminu zapadalności. ...
- Kara za wcześniejsze wycofanie się. ...
- Niższa zdolność zarobkowa.
Płyty CD oferują zazwyczaj wyższą stopę zwrotu niż tradycyjne konta oszczędnościowe i rachunki rynku pieniężnego, szczególnie w środowisku niskich stóp procentowych.6-miesięczny CD może być dobrym rozwiązaniem, jeśli wiesz, że nie będziesz potrzebować dostępu do swoich środków przez co najmniej sześć do dziewięciu miesięcy.
Jak widać z powyższego scenariusza,Jeśli zdecydujesz się na płatność w terminie zapadalności, możesz czasami zarobić więcej odsetek, ponieważ wyższa stopa procentowa może zrównoważyć wartość odsetek składanych w przypadku opcji miesięcznej. Poza tym, im dłużej przechowujesz pieniądze, tym więcej odsetek zarobisz.
Zarówno rynki pieniężne, jak i płyty CD są opcjami oszczędzania o niskim ryzyku, ponieważ obaj mają ubezpieczenie FDIC. Ale płyty CD minimalizują także inne rodzaje ryzyka, takie jak nagłe spadki stóp procentowych, oferując stałe warunki.
Możesz przenieść swoje konto 401(k) na płytę CD bez żadnych kar i podatków. Ale musisz się upewnić, że w szczególności przechodzisz na płytę CD IRA. I zawsze upewnij się, że przechodzisz na konto tego samego rodzaju, niezależnie od tego, czy jest to konto tradycyjne, czy konto emerytalne Roth, w przeciwnym razie możesz zostać uderzony niespodziewanym rachunkiem podatkowym.
Czy płyta CD FDIC jest ubezpieczona?
Krótka odpowiedź brzmi: tak.Płyty CD są ubezpieczone na szczeblu federalnym przez FDIC. FDIC ubezpiecza rachunki depozytowe do kwoty 250 000 dolarów na deponenta, na bank ubezpieczony przez FDIC i na kategorię własności. Dotyczy to rachunków oszczędnościowych i bieżących, a także rachunków rynku pieniężnego i płyt CD.
Możesz wycofać odsetki naliczone w terminie przed zapadalnością tego okresu bez kary. Możesz wycofać odsetki w dowolnym momencie w okresie kredytowania, po ich zaksięgowaniu na Twoim koncie.
Jeśli zainwestujesz 20 000 dolarów w 3-letnią płytę CD,do końca okresu możesz zarobić ponad 3000 USD odsetek, w zależności od otrzymanej stopy procentowej. Płyta CD jest bezpieczna dzięki dołączonemu ubezpieczeniu.
Należy pamiętać, że chociaż drabiny CD są świetnym sposobem na wykorzystanie wysokich stóp procentowych, nie są uważane za długoterminową strategię inwestycyjną. Dla celów takich jak oszczędzanie na emeryturę,Roth IRA lub 401 (k), który inwestuje w akcje na giełdziesą najlepszym wyborem.
To powiedziawszy, oto ile zarobi płyta CD o wartości 1000 dolarów w ciągu roku, w oparciu o cztery możliwe scenariusze stóp procentowych:Przy stawce 6,00%: 60 USD (łącznie 1060 USD po roku) Przy 5,75%: 57,50 USD (w sumie 1057,50 USD po roku) Przy 5,50%: 55 USD (łącznie 1055 USD po roku)
References
- https://www.cbsnews.com/news/can-you-avoid-taxes-on-cd-account-interest/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/how-many-cds-can-you-have/
- https://finance.yahoo.com/news/12-money-lessons-great-depression-140000009.html
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/6-percent-certificate-of-deposit-cd
- https://www.cbsnews.com/news/why-you-should-put-20000-into-a-5-year-cd-now/
- https://www.helpwithmybank.gov/help-topics/bank-accounts/certificates-of-deposit/cd-interest-after-mature.html
- https://www.investopedia.com/what-can-i-earn-with-10k-in-a-cd-8400034
- https://www.nerdwallet.com/article/banking/faq-cd-or-highyield-savings
- https://www.fool.com/the-ascent/banks/articles/3-drawbacks-of-keeping-your-money-in-a-cd/
- https://www.fidelity.com/learning-center/investment-products/fixed-income-bonds/what-is-a-cd
- https://www.bankrate.com/banking/cds/paying-tax-on-cd-interest/
- https://www.investopedia.com/cd-early-withdrawal-penalty-5225111
- https://finance.yahoo.com/news/money-safe-bank-during-depression-120000038.html
- https://www.usatoday.com/money/blueprint/investing/what-assets-are-recession-proof/
- https://www.cbsnews.com/news/why-you-should-put-15000-into-a-1-year-cd-now/
- https://money.usnews.com/investing/articles/best-investments-during-a-recession
- https://www.cnbc.com/select/why-now-is-perfect-time-to-open-cd/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/042115/what-caused-stock-market-crash-1929-preceded-great-depression.asp
- https://www.cbsnews.com/news/why-you-should-put-20000-into-a-3-year-cd-right-now/
- https://fortune.com/recommends/banking/are-cds-worth-it-right-now/
- https://www.schwab.com/learn/story/explore-brokered-cds-vs-bank-cds
- https://www.nasdaq.com/articles/heres-how-much-cash-you-need-stashed-if-a-recession-happens
- https://www.forbes.com/advisor/banking/cds/are-cds-fdic-insured/
- https://fortune.com/recommends/banking/the-best-1-year-cd-rates/
- https://www.investopedia.com/articles/stocks/08/industries-thrive-on-recession.asp
- https://www.investopedia.com/what-happens-to-your-cd-if-your-bank-fails-7511009
- https://www.history.com/news/great-depression-people-who-made-money
- https://www.investopedia.com/what-happens-to-my-cds-when-i-die-5270936
- https://www.nasdaq.com/articles/can-you-transfer-your-401k-to-a-cd-how-to-avoid-penalties
- https://www.bankrate.com/banking/cds/cd-rate-forecast/
- https://www.nerdwallet.com/article/banking/cd-certificate-of-deposit
- https://www.cnn.com/cnn-underscored/money/how-much-money-should-i-keep-in-a-cd
- https://www.depositaccounts.com/blog/cd-interest-let-it-accumulate-or-receive-regular-payments.html
- https://money.cnn.com/pf/101/plus/lessons/3/topten.html
- https://www.cbsnews.com/news/how-to-avoid-cd-fees/
- https://www.fool.com/the-ascent/banks/articles/heres-how-much-money-you-should-have-in-your-bank-account-during-a-recession/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/are-cds-safe
- https://www.edwardjones.com/sites/default/files/acquiadam/2022-07/certificates-of-deposit.pdf
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/5-percent-certificate-of-deposit-cd
- https://valleyfoodstorage.com/blogs/inside-vfs/things-to-stock-up-on-before-a-depression-how-to-prepare
- https://corporatefinanceinstitute.com/resources/wealth-management/certificate-of-deposit-cd/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/020515/how-are-yields-taxed-certificate-deposit-cd.asp
- https://www.forbes.com/advisor/banking/pros-and-cons-of-using-a-certificate-of-deposit-cd-for-your-savings/
- https://www.cnn.com/2009/LIVING/08/20/mf.fortune.depression/
- https://www.wsj.com/buyside/personal-finance/should-you-lock-in-todays-cd-rates-caadabd
- https://www.nerdwallet.com/article/banking/cd-rates-forecast
- https://money.com/money-market-vs-cd/
- https://smartasset.com/personal-finance/is-my-money-safe-in-the-bank-during-a-depression
- https://www.forbes.com/advisor/banking/cds/best-1-year-cd-rates/
- https://www.bankrate.com/banking/cds/the-pros-and-cons-of-cd-investing/
- https://www.forbes.com/sites/billconerly/2023/12/27/economic-forecast-for-2024-recession-now-unlikely/
- https://www.sofi.com/learn/content/can-a-certificate-of-deposit-cd-lose-value/
- https://www.forbes.com/advisor/banking/is-my-money-safe-in-the-bank/
- https://www.gobankingrates.com/banking/banks/what-happens-to-cds-if-the-market-crashes/
- https://www.capitalone.com/bank/fdic/
- https://www.investopedia.com/how-does-a-cd-account-work-5235792
- https://www.gobankingrates.com/banking/savings-account/can-you-lose-money-in-a-savings-account-during-a-recession/
- https://www.cbsnews.com/news/why-you-should-put-10000-into-a-short-term-cd-right-away/
- https://fortune.com/recommends/banking/should-you-open-certificate-of-deposit-now-or-wait/
- https://www.marketwatch.com/picks/is-this-a-fair-fee-im-talking-to-a-financial-adviser-who-wants-to-charge-1-6-for-accounts-with-less-than-250k-in-them-is-that-ok-9616e1b1
- https://www.forbes.com/advisor/banking/cds/cd-rate-forecast/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/recession-things-not-to-buy-2022-12
- https://www.forbes.com/advisor/banking/cds/how-much-money-to-put-in-a-cd/
- https://fortune.com/recommends/banking/what-is-a-cd-ladder/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/060616/can-certificates-deposit-cds-lose-value.asp
- https://www.marketplace.org/2008/09/30/investing-during-great-depression/
- https://fortune.com/recommends/investing/pros-and-cons-of-certificates-of-deposit/
- https://www.fool.com/the-ascent/banks/where-put-money-recession/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/recession-save-more-cash-strategies-2022-12
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-does-1000-cd-make-in-a-year/
- https://www.investopedia.com/articles/bonds/08/cd-certificate-of-deposit-recession-bear-market.asp
- https://www.cbsnews.com/news/can-you-lose-money-in-a-cd/
- https://www.wellsfargo.com/savings-cds/fdic/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/pros-cons-cds/
- https://www.cnbc.com/select/best-certificates-of-deposits/
- https://wealthnation.io/blog/what-happens-to-your-money-in-the-bank/
- https://www.forbes.com/sites/qai/2022/08/24/is-it-true-that-cash-is-king-during-a-recession/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/dos-and-donts-of-saving-during-recession/
- https://www.nerdwallet.com/article/banking/money-market-vs-cd
- https://www.fool.com/the-ascent/banks/articles/heres-how-much-10000-would-earn-in-a-6-month-cd-right-now/
- https://www.investopedia.com/best-6-month-cd-rates-4783267
- https://www.investopedia.com/pros-and-cons-of-cds-5223947
- https://www.fool.com/the-ascent/banks/articles/heres-why-nows-a-good-time-to-lock-in-a-long-term-cd/
- https://www.bankrate.com/banking/cds/are-cds-safe/
- https://www.cnn.com/cnn-underscored/money/are-cds-taxable
- https://www.investing.com/analysis/lessons-from-the-great-depression-200640177
- https://www.usatoday.com/money/blueprint/banking/cds/charles-schwab-bank-cd-rates/
- https://smartasset.com/checking-account/cd-rates-edward-jones
- https://mozo.com.au/term-deposits/guides/term-deposit-interest-paid-monthly-or-at-maturity
- https://www.sharpen.partners/blog/depression
- https://www.cnet.com/personal-finance/banking/cds/are-certificates-of-deposit-safe/